O que é o CET e por que ele é maior que a taxa anunciada

Resposta direta: o CET (Custo Efetivo Total) é o número que junta a taxa de juros com todas as tarifas, seguros e impostos do financiamento, e por isso ele é sempre maior que a taxa de juros anunciada sozinha. Quando uma proposta parece boa só pela taxa, é o CET que mostra se ela continua boa depois de somar o resto.

O que entra na conta do CET

O CET não é um cálculo misterioso, é uma soma de tudo o que você paga pra ter aquele crédito:

1. A taxa de juros do financiamento, mês a mês.
2. Tarifas administrativas, como cadastro e avaliação do bem, quando cobradas.
3. Seguros exigidos ou embutidos no contrato.
4. Tributos, como o IOF, que incide sobre operações de crédito.
5. Tarifa de gravame, referente ao registro da garantia sobre o veículo.

Cada item sozinho parece pequeno. Somados, formam o CET, e a diferença entre a taxa de juros anunciada e o CET final costuma surpreender quem só olhou o número da propaganda.

Essa é justamente a razão de o CET existir como exigência: sem ele, cada banco poderia anunciar apenas a taxa de juros, que é só uma fatia do custo real, e deixar o resto escondido em tarifas espalhadas pelo contrato. Com o CET, esse resto é obrigado a aparecer somado, num único percentual, ao lado da taxa de juros.

Por que o CET é sempre maior que a taxa anunciada

A taxa de juros anunciada é só um dos ingredientes. Nenhum financiamento é feito só de juros: existem custos operacionais, seguros e impostos que fazem parte da operação, mesmo quando não aparecem em destaque no anúncio. É exatamente pra isso que o CET existe: pra obrigar o contrato a mostrar, num único número, o que a taxa isolada esconde.

Isso não quer dizer que toda tarifa embutida no CET seja abusiva. Parte desses custos é legítima e faz parte de qualquer operação de crédito. O ponto de atenção é outro: quando a distância entre a taxa de juros anunciada e o CET final é grande demais, vale entender exatamente o que está compondo essa diferença, item por item, em vez de aceitar o número final sem questionar.

Por isso comparar duas propostas só pela taxa de juros é um erro comum. A taxa pode até ser menor numa das opções, e o CET, maior.

Como usar o CET pra comparar propostas

Antes de fechar um financiamento, coloque o CET das propostas lado a lado, não a taxa de juros. É o CET que representa o custo real do dinheiro que você vai pagar ao longo do contrato, já com tudo embutido.

Vale também comparar o CET com a taxa média de mercado daquela modalidade de crédito, disponível gratuitamente no site do Banco Central. Um CET muito acima da média de mercado é um sinal de alerta, mesmo que a taxa de juros isolada pareça razoável.

Na hora de simular um financiamento novo, peça o CET de cada proposta por escrito, antes de assinar qualquer coisa. É um direito seu receber essa informação de forma clara, e é ela que permite comparar propostas de bancos diferentes numa base justa, sem se deixar levar só pelo número da taxa de juros anunciada em destaque.

Quando o CET é sinal de contrato inflado

Um CET desproporcionalmente alto em relação à taxa de juros anunciada costuma indicar tarifas ou seguros pesando demais na conta. Vale então investigar item por item: tarifas de cadastro, avaliação do bem e seguro embutido são os pontos que mais aparecem inflando o CET, e contratos mais antigos ainda podem carregar uma TAC que não poderia estar ali.

Na prática, o CET funciona como um primeiro alerta, não como uma sentença. Ele não diz sozinho o que está errado no contrato, mas indica se vale a pena abrir o quadro resumo e conferir tarifa por tarifa. Um CET dentro do esperado não significa que não exista nenhuma cobrança questionável, mas um CET muito destoante quase sempre merece uma segunda olhada com mais calma.

Depois de identificar o CET e as tarifas que o compõem, entender como a tabela Price distribui os juros ao longo do contrato ajuda a completar o quadro de como o custo total se comporta mês a mês. E se o contrato foi assinado direto pelo celular, saiba que isso não muda em nada o direito de revisá-lo.

Se você já assinou o contrato e quer entender se o CET informado está compatível com o que deveria ser cobrado, a gente faz essa leitura de graça e explica o que encontramos, sem enrolação.

Este conteúdo é informativo e não substitui a orientação de um advogado para o seu caso concreto.